天猫图书店主张国保每月靠着一笔稳定的理财收益覆盖店铺水电房租时，他不会想到，支撑这个服务的银行自己正经历利润下滑和监管罚单的双重风暴。
天猫文曲星图书专营店店主张国保发现，每个月都能看到一笔稳定的收益进账，正好能覆盖店里的水电费和自己的房租-2。他的这笔“水电费”来自于网商银行的“月利宝”产品。
像张国保这样的小微经营者有156万，他们通过网商银行的这款产品打理账上短期内用不到的闲钱-2。
01 小微帮手
走进杭州一家糖水铺，老板娘钱女士每周三固定去批发市场进货。她每天的流水曾经只能趴在活期账户里，收益微薄。
现在她把闲钱放进网商银行的“周利宝”，每周的利息可以覆盖绿豆、牛奶等食材的成本支出-5。这种“星期理财”模式上线仅半年，用户数已达128万-5。
小微企业主账上常有一笔为应对突发状况或为下月采购准备的资金。网商银行推出的“月度理财”产品月利宝，正是瞄准这个痛点-2。
月利宝近一年平均年化收益率达2.54%，比银行理财行业2.19%的平均值高出近16%-2。所有产品自上线以来均实现了“月月正收益”-2。
宁波一家年销售额上亿元的瑜伽服公司，将经营过程中的流动资金放到网商银行的“稳利宝”中，实现资金稳健增值-8。总经理郑荣光表示：“做生意的资金周转快，稳利宝7天到1年周期都有，在把钱盘活的同时，还不耽误进货。”-8
02 科技底色
这家银行全国第一家将云计算运用于核心系统，第一家将人工智能全面运用于小微风控-7。
它也是第一家将卫星遥感运用于农村金融，第一家将图计算运用于供应链金融的银行-7。
网商银行2015年由蚂蚁集团发起设立，阿里巴巴集团是其主要股东之一-9。成立之初，马云豪气十足地表示：“银行不改变，我就改变银行。”-7
过去10年，网商银行累计服务的小微用户数突破了6800万，相当于中国登记在册的小微经营者的三分之一-7。
这家银行的应用大数据和人工智能技术进行风险评估，对用户的信用评分、交易行为等进行分析-9。这使得用户申请贷款后，能够在短时间内获得审批结果-9。
03 风浪暗涌
这家以服务小微为己任的银行，在2024年遇到了成立以来的首次年度利润下降-1。
2024年，网商银行净利润为31.66亿元，较2023年同期下降24.66%-1。信用减值损失的大幅增加是主要原因之一，2024年达到120.6亿元，比2023年同期多出20亿元-1。
资产质量也令人担忧。2024年底，网商银行不良率达2.30%，而同期商业银行不良贷款率为1.5%-10。
这个数据连续三年快速攀升，远高于19家民营银行1.66%的平均水平-7。
更令人关注的是监管处罚。2022年1月，网商银行因违反账户管理相关规定等问题，被中国人民银行杭州中心支行罚款2236.5万元-1。2024年8月，又因13项违规事实被罚款735万元-1。
最新的一次发生在2025年11月，网商银行因贷款“三查”不到位、催收外包管理不到位等问题被浙江金融监管局罚款105万元-10。
04 战略转折
2024年，网商银行经历了高管的频繁变动。1月辜校旭辞去非执行董事职务；5月江浩辞去执行董事、副行长、董事会秘书、合规总监职务-1。
6月李臣辞去非执行董事职务-1。高层的频繁变动往往会给企业带来不稳定因素，尤其是在战略规划和执行层面-1。
2025年6月，在成立10周年之际，网商银行行长冯亮在媒体分享会上首度披露该行AI银行战略：成为千万小微商家的“CFO（首席财务官）”-7。
网商银行希望用AI一站式解决广大小微企业从信贷、理财到经营指导等多重复杂需求-7。这个愿景与马云当年“挖水渠、铺水管”的比喻一脉相承-7。
从数据上看，这家银行的发展轨迹与主要竞争对手微众银行的差距正在拉大。2016年底，网商银行总资产比微众银行高出近百亿元-7。
到2024年底，微众银行的总资产已达6517.76亿，而网商银行为4710.35亿元，差距扩大至1807.41亿元-7。
05 用户声音
在社交媒体上，有用户反映遭遇网商银行“抽贷”情况-7。一位金融业人士分析称，网商银行的风控采用大数据系统，对客户信贷额度实施动态管理-7。
一旦发现客户信用风险上升，系统可能随时调整信贷额度或利率-7。
从经营者角度看，无论是“断贷”还是“抽贷”，都会对企业经营产生影响-7。这反映出大数据风控与小微经营者实际需求之间的矛盾。
与此同时，黑猫投诉平台上也有多个用户投诉网商银行暴力催收-10。这些问题与其“小微的首选银行”愿景形成了一定反差。
对于不熟悉互联网操作的用户，尤其是年长者，纯线上服务模式也存在一定门槛-3。某些复杂的金融服务，如投资理财、遗产规划等，可能需要面对面咨询，而网商银行在这方面的服务相对欠缺-3。
网商银行在2025年三季度末的资本充足率为11.37%，低于同期商业银行的15.36%和民营银行平均的12.14%-10。
这个数字透露出一个信号：当资本压力与小微梦想相遇，这家银行站在了十字路口。
2024年底，网商银行贷款增速已降至10.30%，而这一数字在2023年为18.58%-1。放缓的业务扩张步伐背后，是这家银行正在经历理想与现实的博弈。
